A la hora de pedir un préstamo para comprar casa, una de las palabras que vas a escuchar hasta en la sopa es “Sistema de Amortización Francés” (o Modelo Francés). Aunque suena a término de alta economía, en realidad es el método que usan la gran mayoría de los bancos en el mundo para cobrarte una hipoteca.
Si estás planeando dar el paso de comprar vivienda o simplemente quieres entender a dónde va tu dinero cada mes, aquí te explicamos cómo funciona de forma muy simple.
La regla de oro del Modelo Francés: Cuotas fijas
La principal característica del modelo francés es la previsibilidad. Si contratas una hipoteca a tasa fija con este sistema, la cuota que pagas el primer mes será exactamente la misma que pagues el último mes del préstamo.
Esto es ideal para la tranquilidad de tu bolsillo, porque sabes con precisión cuánto dinero debes apartar de tu salario cada mes. Sin sorpresas.
Sin embargo, el “truco” o la magia de este modelo está en cómo se divide esa cuota por dentro.
¿Cómo se desarma tu cuota mensual?
Cada mes, cuando pagas tu hipoteca, ese dinero no va a un solo saco. Se divide en dos partes:
Los intereses: El dinero que le pagas al banco por el servicio de prestarte el capital.
La amortización: El dinero real que va directo a reducir tu deuda original.
Al principio del préstamo, como debes mucho dinero, los intereses son muy altos. Por lo tanto, durante los primeros años de tu hipoteca, la mayor parte de tu cuota se va en pagar intereses y muy poco en reducir la deuda real.
Conforme pasa el tiempo y vas debiendo menos, los intereses bajan y la balanza se invierte: empiezas a pagar más capital y menos intereses.
En resumen: Al principio pagas casi solo intereses; al final, pagas casi solo capital. Pero el total del recibo mensual siempre es el mismo.
Imagínate que pides una hipoteca bajo las siguientes condiciones (simplificando el caso sin comisiones ni seguros adicionales):
Monto del préstamo: $100,000
Plazo: 20 años
Tasa de interés: Fija
Tu cuota mensual fija podría quedar, por decir algo, en $700 al mes. Así se vería la evolución de tu dinero a lo largo del tiempo:
Momento del préstamo
Cuota Total
Pago de Intereses
Pago de Capital (Amortización)
Mes 1 (Inicio)
$700
$450 (¡La gran mayoría!)
$250
Mes 120 (Año 10)
$700
$350
$350
Mes 239 (Últimos meses)
$700
$20 (Casi nada)
$680 (Casi todo)
Como ves, la cuota de $700 nunca cambió, pero lo que pasa tras bambalinas evoluciona por completo.
Ventajas y Desventajas del Sistema Francés
Como todo en finanzas, este modelo tiene sus pros y sus contras. Es importante conocerlos antes de firmar cualquier papel.
Lo bueno
Estabilidad absoluta: Te permite planificar tus finanzas a largo plazo porque la cuota no varía (a menos que elijas una tasa variable, donde la cuota cambiaría solo cuando se revise la tasa de referencia).
Más accesible al inicio: Las cuotas iniciales son más bajas en comparación con otros sistemas (como el alemán), lo que hace que sea más fácil calificar para el crédito bancario.
Lo malo
Sensación de no avanzar: Durante los primeros años sentirás que pagas y pagas, pero la deuda original baja muy despacio.
Hacer abonos extraordinarios al principio es clave: Si tienes un dinero extra (un bono, aguinaldo o ahorros) y decides meterlo a la hipoteca en los primeros años, el impacto positivo es enorme porque matas directamente el capital que genera esos altos intereses iniciales.
¿Es el modelo ideal para ti?
Si tu prioridad es la seguridad de saber cuánto vas a pagar cada mes para mantener tu presupuesto bajo control, el modelo francés es, por mucho, tu mejor opción. Solo ten en cuenta que la paciencia es clave durante la primera mitad del préstamo. ¡Al final del camino, la casa será completamente tuya!
